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关于调整特约商户银行卡刷卡手续费通知
俄小偷地铁内用支付终端扫乘客信用卡隔空偷钱
一部支付方式的变迁史也是一部社会发展史 未来手机支付应是主流
微信二维码支付的风险由谁买单
地方金融:《非银支付管理办法》匡正P2P投资理财平台
关注行业自律 ,共促健康发展,中国互联网金融协会(筹)首次培训班讲座综述
观察分析:从央行新政看新时期零售支付服务市场政策取向
九个手机支付坏习惯 自测一下看你中招几个?
网络支付新规加强便捷支付风险防控
央行密集出拳支付2.0时代来了 新支付版图圈定
央行下发银行卡收单风险提示:重申“一证下机”“一机多费率”违规
运营商手机支付:NFC真的已经穷途末路了吗?
周小川谈数字货币:取代纸币是大势所趋 发行和运行仍基于二元体系

关于调整特约商户银行卡刷卡手续费通知

尊敬的和融通商户:
        您好!
根据国家发展改革委员会、中国人民银行“关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知”(发改价格[2016]557号)及《银联函 [2016]94号_关于发布银联卡刷卡手续费调整相关实施方案的函》中对POS收单商户按照借记卡、贷记卡分别重新定价刷卡手续费的要求,我司将从2016年9月6日(含)起按照此要求执行新的手续费。届时将同步进行手续费调整及商户协议换签,具体价格我司将通过官网等其他方式通知。若商户对刷卡手续费调整有疑异,请联系您的客户经理或我司客服人员进行咨询。
客服电话:400-010-5670。
感谢您一如既往的信任与支持,祝您生活愉快!

       北京会员宝移动网络科技有限公司
       2016年9月1日

俄小偷地铁内用支付终端扫乘客信用卡隔空偷钱

说起小偷,那可真是过街老鼠,人人喊打。据英国《每日邮报》2月17日报道,近日,俄罗斯一名小偷在拥挤的地铁上“隔空偷钱”时,被乘客发现并拍照曝光。
  这名小偷在拥挤的地铁上,手持移动终端,扫描那些戒备松懈的乘客的背包和衣兜,企图转走他们身上装的非接触式信用卡里的钱。被抓住后,他对自己的罪行供认不讳。
  非接触式信用卡与普通磁条信用卡不同,用这种信用卡进行支付时,卡片本身不用接触支付终端。持卡人只需在距离支付终端几厘米的位置拿着卡,就可以像刷公交IC卡一样,瞬间完成支付交易,更为简单便捷。小偷就是利用这一特点,进行偷窃。
  据悉,虽然小偷所持移动终端一次只可以转走卡内30英镑(约合人民币280元),却可以一次性冻结400英镑(约合人民币3700元)。
  揭发小偷卑鄙行径的是一位名叫贾维斯(Jarvis)的英国男子。他将小偷的作案过程拍摄下来,并发到网上,短短几天内已经被网友转载1万多次。
  “这真是太危险了,口袋里的钱无声无息地就被别人偷走了。我希望有人能发明一种能够阻挡支付终端扫描的钱包。” 贾维斯说。

一部支付方式的变迁史也是一部社会发展史 未来手机支付应是主流

年关将至,人人都要为钱而更加奔忙,不经意中我们对钱的支付已经陡然迈进了移动时代,出门不拿现金、不拿银行卡,只装一部智能手机现在基本也能吃喝行走,而反过来,什么都能丢手机不能丢,丢了手机意味着把自己的移动钱柜也丢失。时代是怎么就一下子换天换地了?回顾一下新中国成立以来的中国消费支付方式的变化,我们会发现短短几十年间,我们的支付方式发生了巨大的变化。支付方式变化的基础是中国近现代银行的不断发展:1897年,中国第一家商业银行“中国通商银行在上海成立”;1948年,中国人民银行成立;1979年改革开放四大国有专业银行陆续成立;1992年南巡后,股份制商业银行纷纷成立。金融业爆炸式发展改变了我们的支付方式也改变着许许多多的人生状态。

  计划经济时代,支付使用票证+现金,那时候 物资匮乏,国家需要发行粮票、布票等各种票证来限制消费,保证全民供应。粮票布票等在当时是最重要的支付工具,有“第二货币”之称。“没钱有票能活,有钱没票却不好活”是当时很多人的感受。在当时那个年代,民众出差、探亲、大学生去外地上学,都要带上一沓子用地方粮票换的全国粮票才能出门。

改革开放后,我们开始用存折加现金,那段时期,随着经济快速发展,物资短缺现象逐渐消除,粮票等各种票证也就完成了历史使命,现金成为国人主要支付工具。人们出门、购物、旅游都不忘随身携带现金。日常储蓄出现存折。那时候人民币面额最大的是10元纸币,1988年才出现100元面额的纸币。人们乐于在现金交易中靠消费找零互验真伪,也乐意靠一手交钱一手交货寻求踏实放心。在验钞机还是稀有货时,上至白领,下至商贩,各阶层的人都有一套辨认假币的方法。有现金交易时,人们都习惯地抖钱、听听声、用手来回捻搓百元大钞正面右侧防伪痕迹,将百元大抖钞放在日光下寻找毛主席的暗影是大家都会的一种辨别真伪钞的方法。

1985年中国出现了第一张银行卡,大额现金交易的不安全性和不方便性为现金到银行卡的支付过渡提供了契机,1985年3月, 广东省珠海市成功发行中国大陆首张银行卡—中银卡;1988年6月;中国银行发行国内第一张外汇卡—长城万事达国际卡;1993年10月;中国工商银行上海市分行与上海华联商厦联合发行国内首张出现广告语的银行卡——工商银行华联联名卡;1993年7月,中国建设银行在广东发行国内首张彩照银行卡—彩照万事达龙卡。 “一卡在手,行遍天下”是当时银行打出的最响亮的广告语。从1985年中国第一张银行卡诞生至今,从最早的磁条卡到现在的金融IC卡,银行卡走过了近31年的历程。

  当时间走进2016年,移动互联技术正向纵深发展,手机成为人们24小时在线连接世界的最重要工具。刚过“而立之年”的银行卡面临着诸多挑战。出门在外,我们突然发现钱包落在家里没有关系,现金和银行卡也都可以不在身上,但是,手机却始终被我们牢牢攥在手里……移动通信、信息科技、互联网金融的不断发展,改变了我们的支付习惯,也改变了我们的生活。快过年了,多赚点钱好回家,回家路上带好手机。。。。

微信二维码支付的风险由谁买单

微信二维码“付款”支付最重要的特色就是,在一定额度及次数内免除密码、短信动态码以及任何信息验证。这是一个不安全的支付模式,却又要在实践中广为应用。那么,出路只能是解决好风险防范问题或者风险发生后的责任分担问题,这样才能把一个不安全的支付模式转变成一个实质上安全的支付模式。
根据微信支付“付款”用户协议的表述,非授权交易产生的所有损失都由用户本人承担。“付款”支付模式也没有足够安全的防护措施来防止非授权交易风险的发生。微信支付在推动市场发展、提高市场交易效率方面的功劳自然不容忽视,但是让消费者陷入危险也不得不令人重视。
微信支付既然要推行与国际接轨的无密码支付方式,也自然应该推行与国际接轨的非授权交易责任承担机制——消费者在非授权交易中只承担有限责任的制度。对于微信支付,这并非强其所难。
时下各大商超都在力推二维码支付的应用,消费者只需要使用二维码支付轻轻一扫就可以完成结账过程,快捷的支付体验使得消费者对二维码支付追捧有加。但是,这种快捷的支付方式不免也会给消费者留下一个巨大的疑问,如果消费者手机丢失后,其他人使用消费者的手机进行二维码支付,这种冒用行为给消费者造成的财产损失应该怎样承担?同时,我们也不断地从新闻媒体报道中看见消费者扫描二维码导致财产损失的案件。
“收款”模式下的支付风险
微信支付的二维码支付包含“付款”(之前叫做“刷卡”)与“收款”(之前叫做“面对面收钱”)两项服务。“付款”与“收款”的主要区别在于,“付款”是商家用扫码枪或者摄像头扫描客户的二维码,而“收款”是用户用手机扫描商家的二维码,即前者为“被扫”,后者为“主扫”。
如果在网上检索“二维码支付”,可以搜索到许多用户扫描了二维码后发生财产损失的案例。主要都是二维码中包含病毒链接,扫描二维码后,手机自动下载了病毒信息,对用户手机中的信息进行盗取,进而侵害用户的财产。
在二维码支付推广之初,相关的支付模式一般都采取以微信支付“收款”为代表的“主扫”模式。而在使用手机扫描二维码的过程中,隐含的风险却是巨大的,因为消费者对二维码所含信息并不明确,肉眼并不能对二维码所含信息进行识别,除此之外消费者进行扫描之后,手机会自动跳转到相关链接所指引的网站,如果二维码所含链接对应的是钓鱼网站,或者木马下载,消费者进行相应操作,就会使手机中毒,消费者相关权益必然受到侵害。
和传统POS机的使用进行对比,微信支付“收款”无异于“裸奔”。传统POS机从理论上讲就是一台电脑,但是它是一个封闭的电脑。除了金融支付机构,其他人无法再在POS机上加载任何应用程序,POS机处于“与世隔绝”的环境中。而在微信支付“收款”中,手机充当了终端,但又是其他应用程序的载体,其他应用程序与微信支付“收款”之间并没有建立隔离措施,一旦手机其他应用程序感染病毒,势必也会影响到微信支付“收款”。
另外,值得一提的是,现有的支付安全措施多依赖于短信验证和邮箱验证,如果用户手机丢失,手机拾得者可以通过手机接收找回密码的短信,也可进入用户事前绑定的邮箱进行密码找回。所以,现有的诸多支付安全措施,在手机丢失的情形下就是一个“花瓶”而已,相关问题的核心在于手机终端功能的多样性导致风险的集中化。
也正因此,2014年3月央行对二维码线下支付发出“封杀令”,在中国人民银行支付结算司发表的《关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》中明确指出:“线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式,其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。目前,将条码(二维码)应用于支付领域有关技术,终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑,存在一定的支付风险隐患。”
在微信支付的后续发展过程中,逐渐摒弃了“收款”支付模式,而以“付款”模式作为主流支付模式。但是由于“付款”模式下,收款方需要对其传统的收款装置进行改造,存在一定的改造成本,因此目前大多数小型商超仍然沿用“收款”支付方式,相关支付风险仍然存在。
“付款”模式下的支付风险
“付款”支付最重要的特色就是在一定额度及次数内免除密码、短信动态码以及任何信息验证。这样做的好处是简化了交易流程,缩短了支付时间,这也是二维码支付便捷性的重要体现,也是二维码支付推广的关键步骤。但显而易见,这种支付方式的风险是非常大的,因为任何人只要能控制手机,就能控制二维码,就能用二维码进行支付交易,而这种情形在手机丢失的情况下是非常普遍的。
既然这是一个不安全的支付模式,却又要在实践中广为应用,那么出路只能是解决好风险防范问题或者风险发生后的责任分担问题,这样才能把一个不安全的支付模式转变成一个实质上安全的支付模式。
在国外信用卡实践中,针对上述问题,发卡行的普遍作法是在非授权交易风险发生后,承担绝大部分损失。如在美国,用户通常只需要承担50美元的损失,这一作法叫做持卡人在非授权交易中的有限责任制度。这其实是将非授权交易的绝大部分风险转移至发卡行,从而使得消费者在从事支付交易时的风险能够确定下来,并且维持在一个可以承受的低水平上。
那么微信“付款”支付模式,是怎样解决相关问题的呢?在微信支付“付款”用户协议中有这样的措辞:“任何通过用户的手机或SIM卡发起的付款服务均视为用户本人的行为,由此导致的一切法律责任均由用户本人承担。”也就是说,由于非授权交易产生的所有损失都由用户本人承担。简而言之,支付便捷的代价就是用户要承担非授权交易的一切后果。
既然在“付款”支付模式下,并不能有效分散用户面临的非授权交易产生的结果风险,那么“付款”支付模式又是否有足够安全的防护措施来防止非授权交易的发生呢?微信支付的确有一定的安全防护措施,即微信支付所称的安全系统。那么这个安全系统是什么呢?“微信支付安全”这样介绍到,“微信保护你的支付安全:联合银行提供支付安全技术保障,独立支付密码和手机短信双重验证,支付安全由中国人民财产保险股份有限公司承保。”
首先,“付款”支付模式下不需要任何验证措施,所以不可能是所谓的双重验证。其次,虽然微信支付宣传“你敢付,我敢赔”,保险公司将对用户损失进行相应赔偿,但目前在财付通官网上并没有能查阅到相关保险合同内容,相关理赔范围存疑,且相关理赔需要用户提供资料证明损失发生的真实性,但实际上这种举证是非常困难的,而更重要的是相关理赔条款并没有嵌入支付合同之中,效力存疑。最有可能的结果是联合银行提供的支付安全技术保障,但这个东西具体是什么并不明确,微信支付也没有给出一个详细的解释。现有的各家银行尚且不能很好地防止非授权交易的产生,这里所称联合银行提供的支付安全技术保障是否能够防止非授权交易的产生,非常值得怀疑。
可以看出,使用微信二维码支付存在巨大的非授权交易风险。
风险发生后的责任承担
从传统民法的角度来讲,上述风险发生后,消费者只有在能够证明微信支付存在过错的情形下,才能够要求微信支付承担赔偿责任,除此之外,消费者要么要求直接侵权人承担责任,要么自己承担所有损失。那么,从公平合理的理念来看,微信支付是否也有必要承担相关责任呢?
对于“收款”模式,其风险来源于目前技术上的障碍。微信支付为了抢占市场,在无法克服相关技术障碍的前提下,向消费者推行这种不成熟的技术,并让消费者承担不成熟技术带来的后果,这样看上去会公平吗?
腾讯这样一个大平台,应该有魄力去承担这种因终端设备中毒后的财产损失,如果腾讯自己都不相信自己在二维码技术上拥有强大的实力,又怎么能让消费者相信腾讯而安心使用微信支付呢?试想一下,腾讯宣传自己的杀毒软件多么多么好,但却连这样的小病毒都防不住,那不是明白着打脸吗?腾讯自家的杀毒软件拥有如此之多的专业技术人员,却抵抗不住犯罪分子的小小病毒程序,这难道不是腾讯人才选拔与培养方式上出现大Bug了吗?所以,腾讯应该对自己的杀毒软件保持信心,其信心最直接的体现就是敢于为终端设备中毒后的财产损失承担责任。而责任的存在,将会更加促进腾讯在二维码领域内技术的发展,将更加巩固腾讯在移动支付领域的领先地位。
而对于“付款”模式,微信支付实际上是想改变目前大量使用密码进行支付的现状,实现微信支付“闪电支付”的目标。而要使老百姓一瞬间接受无密码支付模式,难度是非常大的,但是微信支付却是相当聪明的。
首先,微信支付在用户开通服务的时候,只是例行公事的列示支付协议链接,并没有将特殊条款——授权无密码支付,进行额外提示。这样就能使得大量消费者在“不知情”的情况下进行无密码支付,从实际体验中认同无密码支付的便捷性。其次,微信支付在最初推出“付款”支付服务时,单笔无密码支付的限额为200元,这样的作法试图告诉消费者金额很小的交易不用密码也是可以接受的。可是,微信支付的用户协议中有这样的约定:如果用户继续使用本服务,则视为同意最新修订的协议内容。所谓最新修订的协议内容,目前来看就是将单笔无密码支付的限额提高到1000元。整体来看,微信支付实际上是试图从小额开始突破,逐渐扩大无密码支付的适用范围,渐进式地向消费者推行无密码支付方式。最后,微信支付会告诉消费者,微信支付拥有安全系统,包含多重防范措施来保护消费者的财产安全,虽然这些防范措施的适用性不置可否,但是的确给消费者使用微信支付带来一定的信心。
其实,推行无密码支付方式,各大商业银行应该也是很推崇的,因为它的确能加快交易结算流程,改善银行卡刷卡体验,促进银行卡的广泛使用。但是各大商业银行也深知在我国非授权交易责任承担体系并不健全的背景下,密码支付实际上是消费者防范非授权交易最后的盾牌,因此并不会建议消费者采用无密码支付方式。而如今微信支付的“付款”支付方式,实际上就是让消费者放下手中最后的盾牌,几乎赤裸的面对非授权交易风险。
微信支付的这种作法在推动市场发展,提高市场交易效率方面的功劳自然不容忽视,但是让消费者陷入危险之地也不得不令人重视。
微信支付既然要推行与国际接轨的无密码支付方式,也自然应该推行与国际接轨的非授权交易责任承担机制——消费者在非授权交易中的有限责任制度。而这实际上对微信支付而言,并非强人所难。首先,微信支付能够对异常数据进行监控,对异常的、反复的大额交易,微信支付有足够的自信心在技术上进行识别。其次,微信支付与手机绑定、身份证绑定,用户欺诈的可能性较低。再次,从美国实践来看,由支付机构承担非授权交易的绝大部分责任,并没有使得支付机构的营业成本显著提升。最后,微信支付责任的承担,也会鞭策微信支付技术的发展,也是微信支付技术自信心的表现。
其实,微信支付对此也是基本认同的,所以才会推出“你敢付、我敢赔”的宣传口号。但是这种由保险公司进行赔付的方式,对于消费者而言,仍然存在举证难、理赔慢、适用范围有限的问题。只有建立消费者有限责任制度,才能真正实现“你敢付、我敢赔”的宣传口号,也能推动我国支付市场更快速、健康的发展。

地方金融:《非银支付管理办法》匡正P2P投资理财平台

日前,中国人民银行公告发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》),将于2016年7月1日起施行。该《办法》的颁布,促进了网络支付业务健康发展,防范了支付行业关联性系统风险,规范了支付服务市场秩序,同时鼓励支付创新,也切实保障消费者合法权益。上海P2P投资理财平台地方金融(www.dfjr580.com)分析师指出,该《办法》在规范了非银支付行业整体布局的同时,也对互联网金融的发展大局有一定影响。
“尤其是《办法》中针对客户管理的一些条例,限定了目前非银支付的地位并不能等同于银行支付,并且对将会切实发生的风险做了事先防范、也整理规划了行业业务范围。《办法》在明细客户管理条例的同时,也相对地映射出与之相关的、以P2P网络借贷为代表的互联网金融行业的未来规划定位会趋于单一、严谨。”上述人士说。
实名制、责权分明降低风险
地方金融分析师指出,《办法》中指出“支付机构为客户开立支付账户的,应当对客户实行实名制管理”、“按规定核对有效身份证件并留存有效身份证件复印件或者影印件,建立客户唯一识别编码”这2点实名制措施,使得支付操作更为严谨,降低了支付形成的“名不副实”风险成本,对于非银支付相关产业将是一项利好。
值得注意的是,《办法》中客户管理第七条更指出了进一步规避风险的措施,对约定双方责任、权利和义务的方面提出了细则。如“包括但不限于业务功能和流程、身份识别和交易验证方式、资金结算方式等”、“收费项目和标准,查询、差错争议及投诉等”、“业务风险和非法活动防范及处置措施”、“客户损失责任划分和赔付规则”,这些责权分明的条款进一步保障了支付账户开户人的利益,也同时避免了不必要的纠纷。地方金融分析师认为,随着非银支付越来越融入人民的生活,也意味着风险范围将扩大,而《办法》之所以详细提示责权方向,也是为了规避未来会产生的不必要的风险,是一种提前防范风险发生的举措。
非银行支付受束缚、或将影响互联网金融整体发展
除了规避了不必要的未来支付风险,此次央行发布的《办法》中,有一条“特别提示”尤其引人注目。《办法》称“支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。”对目前的获得支付许可证的非银企业做了极大的限制。
沪臣地方金融分析师指出,此条规则和日前出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》中要求资金托管为银行托管的方向遥相呼应,使互联网金融行业的整体规范化监管力度更上一个台阶,也预示了以网贷为代表的互联网金融行业会走向银行托管资金的单一、严谨模式。目前沪臣地方金融正在与中国银行等大型国有银行洽谈合作事宜,也是响应了银行监管的号召。

关注行业自律 共促健康发展 中国互联网金融协会(筹)首次培训班讲座综述

近几年来,互联网金融行业异军突起,蓬勃发展。互联网金融利用互联网技术,突破时空的限制,使得跨界、跨领域的混业经营成为常态,一批批优秀的互联网金融企业不断涌现,但行业中也难免鱼龙混杂、良莠不齐。同时,互联网的特性使得互联网金融企业概念模糊,难以定性,给监管带来了很大的难题,因此,互联网金融对行业自律的要求不断增加。
1月29日,中国互联网金融协会(筹)(以下简称“协会(筹)”)作为全国性互联网金融行业自律组织,在北京市中关村国家自主创新示范核心区举办首场培训活动,主题为“学习政策法规,防范金融风险,规范互联网金融发展”。来自中国人民银行、中央网信办、银监会、保监会等机构的多位监管层领导进行了授课,引起参训机构的强烈反响。
驱动创新 提升金融包容性和普惠性
中国人民银行原副行长、中国互联网金融协会筹建工作领导小组组长李东荣在培训活动上表示,近年来互联网金融快速发展,在创新金融服务方式、满足多元化投融资需求、提升金融普惠性、服务实体经济发展等方面发挥了积极作用。但互联网金融没有脱离金融的本质,其面对的风险挑战依然艰巨,因此防范风险仍是这个行业永恒的主题。
李东荣表示:“我们应该正确认识和遵循金融业的基本规律,通过监管和自律为那些守法经营、讲求诚信的互联网金融从业机构提供公正公开公平的竞争发展环境,同时,将那些披着互联网金融外衣,以金融创新之名行非法集资之实,混进互联网金融领域的害群之马清理出去,净化互联网金融领域的生态环境。希望所有的从业机构和人员像爱护自己的眼睛一样去爱护这个行业的声誉。”
此外,李东荣透露,协会(筹)作为社会行业自律组织,将承担制定经营管理规则和行业标准的职责,对从业机构进行自律管理。同时,协会(筹)将按照中央经济工作会议提出的抓紧开展金融风险专项整治的要求,组织相关成员机构学习法规,守法经营,讲求诚信,为切实保护金融消费者合法权益,防范化解互联网金融风险,规范互联网金融发展发挥作用。
全国人大常委、财经委员会副主任委员吴晓灵表示,金融业的本质是货币的适度创造和价值的跨期配置,互联网金融并没有改变金融的本质,管控风险仍是保障互联网金融健康发展的关键所在。从业机构应准确理解各类互联网金融产品的本质属性,对金融的法律红线怀有敬畏之心。
吴晓灵认为,互联网金融产品设计应满足不同风险承受能力投资人的需求,在满足市场需求的同时符合金融规律,在管控风险的同时加大创新力度。
规范发展 增强金融资源配置能力
中国人民银行科技司司长王永红表示,目前,协会(筹)在人民银行指导下积极开展互联网金融标准研制工作。基于结构合理、层次分明、重点突出、面向市场、国际接轨的原则,互联网金融标准体系框架已搭建完成。
中国人民银行条法司处长王晋表示,《指导意见》研究编制工作的目标是解决互联网金融发展最核心和最迫切的问题,具体包括互联网金融行业的性质、业务架构、发展方向以及业务底线等。
据王永红介绍,互联网金融标准体系分为通用基础标准、产品服务标准、运营管理标准、信息技术标准、行业管理标准5个大类。从业务形态和业务管理两个维度细化为45个二级标准子类,按照业务模式和业务流程两条主线又进一步细分为152项具体标准。“随着互联网金融行业的发展,标准数仍会不断增加。”王永红说。
管控风险 促进互联网金融稳健发展
在当前如火如荼的互联网金融热潮中,有一个比较薄弱的环节,这就是互联网金融统计。
在培训活动中,中国人民银行调查统计司司长盛松成表示,人民银行调查统计司和协会(筹)正共同研究制定初步的互联网金融统计系统,该系统具体从统计、监测、分析等多个维度搭建开展互联网金融统计工作,目的在于及时发现风险点、风险传播渠道、风险源以及产生的后果,对互联网金融进行风险预警,促进互联网金融健康发展,进而提升互联网金融支持实体经济平稳发展的能力,推动供给侧改革。
在管控风险方面,中国人民银行条法司司长张涛表示,互联网金融行业应严格遵守监管政策的要求,明确业务发展方向,明确经营过程中的“可为”和“不可为”。互联网金融行业的各级监管机构要各司其职、各尽其责,为互联网金融行业的总体健康可持续发展提供必要的政策保障与政策引导。加快推动行业自律组织建设,从行业自身做起,保证整体方向性正确,从根本上控制和降低金融风险发生的机率。
银监会普惠金融部副主任文海兴表示,当前,网络借贷行业呈现出机构数量多、涉众面广、增长速度快、风险突出、分布不平衡等特点。对于网络借贷行业存在的风险,规范措施可包括行政监管、行业自律、市场约束,如备案制、负面清单、银行存管、信息披露、会计事务所审计等,第三方评级属市场约束。
“目前《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》意见征集阶段已经结束,监管部门将对意见作出汇总与研究。”文海兴说。
在互联网保险领域,保监会发展改革部处长袁平海表示,互联网保险前景广阔,具有场景化、体验式、创新型等业务创新先发优势。相应的监管不断完备,及时出台的《互联网保险业务监管办法》是首部出台的关于互联网金融的监管细则。建议从业机构从业务创新、管理创新、风控创新、制度创新四方面入手办好互联网保险,而监管机构从放开前端、管住后端、优化服务三个方面管好互联网保险。整体而言,为促进互联网保险规范发展,应当做到“因势、应势、顺势,且行、且试、且控”。
中国人民银行金融研究所所长姚余栋指出,长远看,互联网金融行业将由当前高速发展逐步向平稳发展过渡,最终与传统金融相互融合;短期看,在“十三五”期间,支付体系将进一步完善,相关法律体系基本建立,综合经营成为趋势,互联网金融将使金融普惠、共享程度提高,同时,相关风险将进一步加剧。为有效控制风险,从业机构应坚守不设资金池、不承诺担保、不非法集资等三条底线。

观察分析:从央行新政看新时期零售支付服务市场政策取向

近日人民银行连续发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)等重要制度文件,给2016 年的零售支付服务市场送来了“大礼”。
人民银行指出,《通知》的发布是人民银行顺应市场发展需求和满足社会公众日益多样化支付服务需求的重要举措,对完善银行账户管理体系、提升银行服务质量、保障消费者合法权益、维护经济金融秩序具有重要意义。人民银行强调,《办法》作为中国人民银行等十部门《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)的配套制度,按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的互联网金融发展总体要求,对非银行支付机构(下称支付机构)网络支付业务进行了规范,旨在促进其健康发展。
正如人民银行所指出的,社会公众支付服务需求日益多样化,市场发展呈现出新变化。其实,不止中国,在全面数字化、互联网化的时代大背景下,全球零售支付服务市场都在发生着重大变化。
一是零售支付系统和服务市场在金融系统与实体经济中的作用日益重要。欧洲央行(ECB)认为零售电子支付对欧盟成员国经济发展具有显著促进作用。他们发现在众多支付工具中,银行卡支付、电子借记/贷记转账的刺激作用最强,特别是具有消费透支功能的贷记卡以及消费透支账户能够平滑消费,而基于支票等纸质支付工具的支付对宏观经济的影响相对有限。
二是消费者偏好和支付行为改变不断催生新的支付需求。随着信息、通信和商业的全面数字化,支付成为日益复杂和冗长的价值链的重要部分。在电子商务中,购物和支付一键完成绝对比从商户网站跳转银行网站登入网银界面,输入密码等等繁琐操作的体验要好得多。那些主宰数字世界的互联网巨头们,国外如apple、google、amazon 和Facebook,国内如百度、阿里巴巴、腾讯都在涉足零售支付服务市场,这些支付服务与他们的数字生态世界完美融合,无缝对接,造就了他们更加庞大的商业版图。
三是监管政策鼓励市场创新。比如,在支付链条前端提供零售支付服务的非银行机构在本质上与银行形成竞争,其通过向终端用户提供更加广泛的支付选择,更加创新的支付产品为终端用户带来了更好的支付体验。这种竞争有助于传统支付体系效能的提升。实时、随时随地的支付清算能力,更低的终端用户成本,这些都是监管部门所鼓励的。在一些细分市场,如农村,非银行机构提供支付服务则有助于普惠金融的实现。
零售支付服务市场在新时期出现这些新变化,自然也带来了新问题。
首先,沿着支付链条提供不同的支付服务,非银行机构对零售支付体系带来了风险。这些风险依据非银行机构提供服务种类不同而有差异。比如,在支付链条末端提供服务的非银行机构或因业务种类过于单一,或因承担外包服务而形成比较集中的操作风险。又如,在支付链条前端和末端同时提供服务而吸纳客户资金的非银行机构或多或少的与银行相似,却不接受银行标准的监管。这些因从事零售支付的非银行机构引起的风险与银行造成的风险却没有本质的不同,特别是当他们都在提供相同类型的支付服务时。
其次,世界各国中央银行对非银行机构的监管举措差异较大,包括监管框架本身(是否采取牌照制)、监管部门分工以及监管工具等。这些监管差异是由于各国监管当局对非银行机构的认识和市场风险特征的差异而引起的。同时,非银行机构能否接入国家的支付基础设施也取决于各国政策和监管偏好。
最后,各国中央银行和监管当局不得不面对一系列因少数几个非银行机构的市场份额过于集中而产生的难题,如过于集中的操作风险、公平竞争、消费者保护、金融稳定等等亟需权衡的难题。
尽管差异、难题都很多,但主要国家已经形成了零售支付服务市场监管政策共识,一是各国中央银行的监管核心仍然是维护公众对法定货币的信心以及确保零售支付系统的安全和效率。二是面向银行与非银行机构、行业巨头与新进入者提供公平竞争的政策环境,形成一个长期稳健、创新的支付市场。三是要合理的保护消费者权益,防范支付风险。四是要促进形成一个立足国内,服务全球的快速零售支付清算体系。
在这样的共识下,正如人民银行范一飞副行长2015第四届中国支付清算支付论坛上所指出的,人民银行将按照简政放权,放管结合,转变政府职能的要求,加快监管转型,推进科学监管。总体上要坚持安全与效率兼顾的目标,不断创新监管机制和手段,对于不同的产业发展阶段,市场主体、服务,辩证把握安全与高效、监管的关系,做到该放的放开,该扶的扶好,该管的管住,减少行政审批,鼓励创新,强化法治建设和事中事后监管,为各类社会主体营造公平竞争环境,产业发展既充满活力又规范有序。
基于以上分析,我们不难按图索骥地寻找出新时期的零售支付服务市场政策取向。
一是加强支付体系的法制建设。范一飞副行长指出,我国支付体系发展虽然比较健全,但是在重要的环节和领域仍然需要法律法规的支撑和规范,传统的支付规则需要进一步的补充完善,新兴电子业务规则更有待建立。以最基础的银行账户为例,随着经济金融的发展,企事业单位和个人开立银行账户成为了其参与社会经济活动的必要和先决条件,银行账户的开立在一定意义上发挥了“经济活动身份证”的作用。银行账户管理已经成为了社会管理范畴的重要内容,并与工商管理、税务征收、社会保障、司法执行等紧密关联,成为了维护社会经济秩序的重要工具。我国正在大力建设法治国家,社会经济主体的法律意识不断提高,银行账户管理与相关法律理应保持一致,并应借助法律来调节、规范银行与存款人在银行账户活动中的权利、义务和责任,因此,提升银行账户法律位阶是很有必要的。再比如,因支付机构的“根本大法”《非金融机构支付服务管理办法》为人民银行部门规章,在支付机构破产清算、客户备付金权益保障等方面还有着不少法律难题。这些问题都需要进一步加强法律体系建设予以解决。
二是全面深化银行账户改革。银行账户服务是银行最基础的金融服务,是银行核心竞争力的体现,是现有金融体系发展壮大的根基,也是各项金融创新的基础。《通知》对个人银行账户服务改革做出了部署,体现出统一各类银行账户管理,简化账户分类(不再使用“电子账户”),充分满足存款人经济活动和银行零售支付创新需求的改革思路与精神。《通知》表现出监管部门在确保银行账户实名制的基本要求下,巧妙平衡风险与创新,实现科学监管的决心与能力。我们可以期待,人民银行总结《通知》经验后,继续以风险监管为导向,进一步理顺银行账户管理机制,统筹考虑人们对个人银行账户与单位银行账户在互联网时代的新需求,激发银行账户创新活力,满足人民币跨境贸易与投资需要,服务国家发展大战略。
三是按照“同一业务,同一规则”规范支付服务。《通知》与《办法》均是按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求,区别银行与支付机构的机构属性,运用结算与非结算的“账户二分法”,依据开户人身份信息核验方式和风险等级,统一设置账户功能和支付限额,并进行分类管理和动态管理。在保证支付交易信息唯一性、不可逆性及可追溯性等方面,银行与支付机构都遵守相同的技术要求。《通知》与《办法》在网络支付业务方面将银行与支付机构一视同仁,表明人民银行在制定后续零售支付业务政策方面也会遵循这样的原则与标准,其实2013 年出台的《银行卡收单业务管理办法》已经不再区分银行与支付机构了。我们可以期待,新兴的面对面支付方式等支付创新(如二维码支付等)也将按照此原则落实监管,使支付机构与银行同台竞技,在竞争与合作之间得到权衡,形成节约社会成本的业务标准、技术标准。
四是规范发展清算服务市场。清算市场的发达及稳健程度是一个国家金融市场发展水平和发展状况的重要标志和衡量指标。经过30 年的发展,我国支付清算基础设施较为完善,已形成多层次相互补充的支付清算服务体系,CIPS 系统的成功上线也标志着人民币跨境清算机制安排及系统建设取得重大进展。但我国清算服务市场也有着自己的国情,一是在遵循金融市场基础设施基本原则(PFMIs)方面存在差距。二是随着零售支付服务市场快速发展,新的市场参与者不断加入,市场对零售清算体系及相应功能提出了更高、更新的要求。三是部分跨行清算业务模式存在风险有待规范。四是零售支付清算市场特别是银行卡清算市场竞争尚不充分。这些问题正在逐步解决:2015 年7 月份,人民银行根据《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(国发〔2015〕22 号)发布了《关于向社会公开征求 <银行卡清算机构管理办法(征求意见稿)>意见的公告》---银行卡清算市场彻底放开。人民银行近期发布的新闻稿表示要“整顿支付机构参与银行间资金清算”,即表明被中央媒体多次报道的“二清”损害消费者权益的问题也将得到大力整顿与严厉处罚。同时,人民银行也注重“堵疏结合”---范一飞副行长曾要求中国支付清算协会“联合市场主体,共同建设创新的支付平台,面向支付机构提供跨机构清算服务,形成统一的有规则和服务标准,支持不同创新业务规范发展”,即表明支付机构的支付服务提供者身份与转接清算职能将分离,以有效遏制住因历史原因导致支付机构与银行多头连接进行跨行资金清算而产生的风险与潜在损失,还将面向各类型银行、支付机构提供公平、开放、统一的零售清算平台。五是科学监管非银行支付机构。《办法》对从事网络支付业务的支付机构进行评级以确定其业务开展权限充分表明人民银行近期将出台支付机构的分类评级办法,将根据支付机构业务形态、业务规模、市场份额、风险事件多寡、技术安全程度等多方面指标建立统一的分类评级模型,对有关机构进行差异化、分类化监管。同时,人民银行2013 年发布的《支付机构客户备付金存管办法》要求支付机构建立客户备付金风险缓冲机制,即计提风险准备金的有关制度在人民银行新闻稿以“将进一步研究改革客户备付金集中存管制度”得以尽快落实。人民银行吊销浙江易士、上海畅够等涉及违法犯罪机构的《支付业务许可证》则向市场及从业人员敲响了合法合规经营的警钟,今后不排除还有这样的机构被撤销业务许可。与此同时,人民银行仍将继续加强支付机构监管制度建设,在高管资质、准入禁业等方面加强从业人员监督管理,提升相关人员专业知识、能力,引导行业健康发展。

九个手机支付坏习惯 自测一下看你中招几个?

现如今手机支付越来越方便了,人们动动手指随时随地就可购置自己需要的东西。不过手机支付虽然方便,但背后的漏洞也不容忽视,针对近期手机支付被盗刷的情况频发,《警周刊》总结了使用手机支付的九个坏习惯,自测一下看你中招几个?
一、不设手机屏保密码
不少人为了图省事,干脆不设手机密码,这样任何人拿到手机后就能随意查看,毫无隐私。
二、通过手机浏览器购物
在浏览器购物容易出现钓鱼网站。互联网上充斥着各种不安全因素,不法分子可以通过病毒、钓鱼网站等非法手段获取消费者的一些信息,再加上支付过程的极度简化,更容易对消费者的财产造成威胁,市民最好还是软件中支付购买。
三、应用程序退出不彻底
很多市民都以为点击手机的HOME键退出应用程序就可以了,其实这些程序仍旧在后台还在运行,这时如果让不法分子拿到手机,轻轻松松就能套取手机信息。
四、不加辨别蹭免费网络
免费的午餐没那么好吃,公共WiFi常被不法分子移植木马及钓鱼网站,不但安全隐患多,而且容易盗窃手机内的个人信息。
五、蓝牙保持开启状态
通过蓝牙传播病毒的案例宁波比较少见,但广大市民不可不防,因为通过蓝牙间谍软件,不法分子可以查看你的电话本、信息、文件,修改你的音量,替你拨号等,所以平时没有特殊用途时,请及时关闭蓝牙。
六、淘汰手机时不彻底删除私人信息
旧手机不处理就出售,里面的个人信息会被拿到你手机的人知晓。
七、下载山寨软件
看见应用就下是个不好的习惯,最好是选择大型的应用商店下载,否则很容易安装到一些绑定有木马的软件。
八、随意点击手机短信链接
各式各样的诈骗信息让用户防不胜防,有些可以向手机发送欺诈短信,诱使用户安装木马或者登录钓鱼网站,从而获得用户账号密码、资金情况等信息。所以对于活动获奖、邀请你查看相册、提示你密码出现问题等等的链接,还是不要随意去点击,应先想办法核实真实性。
九、见二维码就扫
二维码的背后可能会隐藏病毒、木马,你手机里的个人信息可就很轻易地被别人盗取了。
如何防范这些安全隐患?
1、需要手势密码登录的软件应定期更改手势密码,最好不要用手势密码。
2、关闭小额免密码支付功能,不用密码就能支付,容易被不法分子钻空子。
3、使用数字证书、支付盾、手机动态口令等安全产品。
4、安装软件时确保来源的安全,不点击不明链接,不安装不明软件。
5、如果不是经常使用,平时可以关闭余额支付和移动支付功能。
6、在公众场合最好不要用手机支付,尤其是在公开的wifi环境中。
7、大额支付最好开启短信验证功能。
8、在任何场合都谨慎保管包括身份证、银行卡、手机验证码等隐私信息。

网络支付新规加强便捷支付风险防控

移动支付的普及使得央行近日发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》备受关注,新规自2016年7月1日起实施。业内认为,新规旨在规范非银行机构的网络支付业务,不会对用户产生太大影响。
为何要发布新规?互联网研究机构易观智库分析师马韬表示,网络支付发展初期央行采取宽松政策、大量发放牌照,如今支付行业体量巨大,需适度“收紧”以防控风险。
“新规的出台,是监管部门试图在支付便捷和资金安全之间找到平衡点。”马韬说。目前很多非银行支付机构经营的都是跨界业务,不光有支付结算,还包括理财、基金销售,巨大的资金量都在非银行支付机构的账户上,存在一定隐患。
央行在答记者问中明确指出网络支付业务的问题和风险:一是客户身份识别机制不够完善,二是支付账户沉淀了大量客户资金,加大资金流动性管理压力和跨市场交易风险;三是客户资金安全和信息安全保障机制方面存在欠缺;四是存在夸大宣传、虚假承诺、消费者维权难等问题。
2011年,央行首次发放第三方支付牌照,截至2015年一季度末,已有270家第三方支付机构获得了牌照。新规明确了非银行机构的支付业务边界,禁止支付机构为客户办理或者变相办理现金存取、信贷、融资、理财、担保、货币兑换业务,并为部分业务设定了限额。这些举措意在将网络支付“拉回”本源——服务于电商、小额、便民支付需求,对于近年来部分第三方支付涉足大额、多元化业务的“银行化”亮起红灯。
互联网研究机构艾瑞集团分析师李超认为,新规的重要意义还在于使监管部门对网络支付的违规处置有章可循:“过去支付行业并不明确哪些情况属于违规,相关部门要吊销牌照也缺乏理由,新规对违规进行了清晰界定。”
新规中与普通消费者密切相关的是涉及账户管理的部分。新规对个人支付账户采取实名、分类的管理办法:Ⅰ类账户自开立起累计支付限额为1000元,可用于购物消费和客户转账,Ⅱ类账户年累计年支付限额为10万元,可用于购物消费和客户转账,Ⅲ类账户年累计支付限额为20万元,可用于购物消费、客户转账和购买投资理财产品。
业内人士表示,新规对百姓体验影响不大,但对支付行业则意味着新一轮洗牌的开启,小型非银行支付机构面临的冲击尤其巨大。未来大公司或将开展对多家小公司的收购,提升支付通道规模。

央行密集出拳支付2.0时代来了 新支付版图圈定

在短短三天内,央行连发两文,为争议良久的远程开户、人民币银行账户管理以及互联网支付机构权责划出了多条红线。在多位市场人士看来,中国支付市场2.0时代的开启,分类监管思路确立。
分类监管给出弹性发展空间
没有禁令或一刀切,央行在支付业务监管上走向弹性化,让面对面验证或者交叉验证较多的账户得到了更多的权利。
央行对个人银行账户和网络支付账户,都根据申请人的身份信息核验方式及风险等级进行了分类管理。概括而言,面对面验证或者交叉验证较多的账户得到了更多的权利。
“央行此举实际上是以行政手段解决了技术水平带来的限制和市场各方博弈的平衡。”一位不愿具名的分析师向新京报记者表示。相比一纸禁令一刀切的监管方式,通过分类监管,分配职能的方式,央行最大程度地保证了监管政策的灵活性,这也说明了央行在此类业务上的监管思路走向弹性化。
中国支付清算协会秘书长蔡洪波表示,《网络支付管理办法》首次引入了支付机构分类管理和正向激励的管理思路,有利于进一步调动支付机构发展的积极性。
他认为,在这种管理方式下,综合评定等级高的支付机构的创新不受影响,反而得到强化。此类机构将会获得政策支持,其市场创新的优势和业务拓展的潜力将更加巨大。而通过分类管理措施,可以防止“一刀切”,有利于营造公平公正的市场环境。同时,客观上会形成“好的更好、坏的更坏”的马太效应。
  但中国社科院金融所支付清算研究中心主任杨涛也指出,央行未来还需要持续优化其综合监管能力,因为《网络支付管理办法》中一方面给予了行业领先机构以更大的业务创新空间,另一方面由于设定了许多弹性监管的特殊场景,也使央行承担了更复杂的监管职责。
对互联网金融利好还是利空?
互联网银行将可以开设II类、III类银行账户。分析师认为,新政为未来远程开户做铺垫。
无论是银行账户还是支付账户,正是如今互联网金融竞争中最为基础的市场。新监管意见的出台,对互联网金融,尤其对支付宝、微众银行这些互联网金融机构是利好还是利空?
在央行发布通知之前,通过网络、电子设备等远程开户一直是网络银行、直销银行以及互联网金融企业的期盼。
如今这个问题得到解决。“互联网银行将可以开设II类、III类银行账户。”中国人民银行支付结算司司长谢众表示,这包括直销银行和网商银行以及微众银行。央行通过将银行账户分为三级,并采取相应的日均消费限额的手段,解决了技术限制、风控要求与使用便捷三者的平衡。
事实上,此前,微众银行等网络银行尝试的刷脸开户因为识别率不够高、技术得不到监管层认可等原因,被唱衰前景。
在鼓励规范互联网公司进行金融尝试之外,央行对传统银行的互联网进程并不满意。在此次监管办法出台的同时,央行“鼓励银行对电子银行渠道跨行转账费用进行减免,并将对截至2016年4月1日仍未出台
减免方案的银行收费。”之后有近70家银行出台了减免方案。
“央行用心良苦,用这种方式在敦促银行尽快变革,打破原来的利益格局,积极拥抱互联网。”一位业内分析人士说。
支付机构沉淀资金超2000亿
为支付行业划分版图,大额支付为银行类金融机构领土,第三方支付机构则圈定在小额便捷支付上。
  纵观两份监管意见,未来的支付行业内,大额支付仍将是银行类金融机构的领土,而支付宝这些第三方支付机构版图则再次被圈定在了年累计10万至20万元的小额便捷支付上。
“余额支付一年最多20万元,如果更多就要走快捷支付或者是网银,这需要改变现在的流程,关键是网银体验太差了,这会直接影响客户的体验,而且银行支付未必就比第三方支付安全,为何要出身论?”一位第三方支付公司人士说。
“互联网支付就是为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务,而不是成长为银行的银行。”央行人士表示。
上述第三方支付人士表示,央行不希望网络支付账户之中留有太多余额,支付账户中也不应有太多的资金沉淀,希望资金能够回到银行账户中去。
据央行粗略统计,目前支付机构内的沉淀资金超过2000亿元,且集中度较高。
    ■ 延展
网络支付办法出台一波三折
事实上,央行在2012年1月就《支付机构网络支付业务管理办法》面向公众征求意见算起,到《网络支付管理办法》的正式出台,已经过去了近4年。在《网络支付管理办法》正式发布后,也可以看出央行历次对于账户实名制、账户分类原则与账户支付限额的讨论与平衡。
在初版意见稿中,央行仅对互联网支付账户实名制做出要求,而并未对账户进行限额。而在2013年互联网金融萌生并快速发展壮大后,支付机构内的巨额沉淀资金引发了市场关注。2014年3月,央行发布的第二版征求意见稿中增加了限额规定,要求个人支付账户转账单笔不超过1000元,年累计不能超过1万元。由于一刀切的监管措施,这版征求意见稿甫一面世后,就引发了支付机构和用户的争议,甚至被网友吐槽:“连买个iPhone都不够。”
而在2015年7月,央行发布了一版被称为“史上最严厉”的网络支付管理征求意见稿,其中可见《网络支付管理办法》分层监管的雏形。这版意见稿提出,对个人支付账户分为综合类支付账户和消费类支付账户,并对余额付款交易分别设立一年累计20万元与10万元的限额。

央行下发银行卡收单风险提示:重申“一证下机”“一机多费率”违规

近期,部分地区发生多起银行卡特约商户因与无银行卡收单业务资质的机构合作,导致刷卡消费结算资金未到账的事件。经初步调查、核实,此类事件中,相关收单机构存在违规经营问题,商户也存在缺乏银行卡受理常识、风险防范意识薄弱、未签订受理协议办理业务等突出问题。为此,中国人民银行发布风险提示,提醒广大商户强化风险意识,合规开展刷卡消费结算业务,避免自身利益受损。
一、要与有合法资质的银行卡收单机构直接签订银行卡受理协议。商户应选择有资质的银行卡收单机构合作,并与其直接签订银行卡受理协议,明确双方的权利、义务和责任。要了解基本的银行卡受理常识和安全防范要求,积极配合签约收单机构开展商户管理、日常巡检、机具维护等工作,依法合规使用收单机构提供的刷卡结算服务,不从事信用卡套现或协助持卡人套现等违法违规活动。
二、要通过正当渠道申请和安装POS机。POS机是商户受理银行卡的基本设备,应由商户提供营业执照、税务登记证、法人代表身份证等必要的身份证明资料并经收单机构审核通过后,由收单机构上门为商户安装。商户应从正规渠道申办和安装POS机,不从网络、不明或可疑渠道购买POS机,自觉抵制“一证下机”、“一机多费率”、“资金即刷即到”等违规宣传和广告。
  通过非正当、违规渠道安装POS机,资金安全没有保障,刚开始安装时,资金可能到账正常,但随着账户内资金增加或有大笔资金后,就可能被不法机构、不法人员卷款跑路,出现到账不及时、账户资金不翼而飞的后果。
三、出现刷卡结算资金不到账等资金风险事件后,商户要及时向公安机关报案或向人民法院起诉,用法律手段维护自身合法权益。
有资质的银行卡收单机构包括银行业金融机构以及获得《支付业务许可证》且业务范围包含“银行卡收单”的非银行支付机构。相关非银行支付机构名单和信息可通过人民银行官网查询。

运营商手机支付:NFC真的已经穷途末路了吗?

多少通信人有这样的梦想:普罗大众用手机乘坐公交和地铁,用手机在商超购物结账,去健身房用手机刷会员卡……总之,有了智能手机,就能享受便捷的生活,就能在差异化竞争中取得优势。手机支付遂成为运营商针对友商打造杀手锏的必由之路,多年来投入精力、人力、财力不可谓不多,但似乎渐渐走向穷途末路。
手机支付产业链很长,这块“蛋糕”并不是运营商的专属“大餐”,这条产业链涵盖了银行、运营商、手机厂家、芯片卡商、TSM平台商、商户等等。尽管手机支付是产业链的跨界联合作战行动,不是独角戏,但产业链上也是你中有我、我中有你,即使在一个阵营中,也各怀心思。
众所周知,中国移动和银联就手机支付标准的问题(即射频卡采用2.45GHz还是13.56MHz)缠斗多年。别看区区一个标准,这可是牵动产业链上下利益关系的关键。2012年,中国银联力推的13.56MHz标准成为主导标准。当然,中国移动不完全是孤军奋战,尽管电信和联通更多支持13.56MHz标准,但在校园、厂区等场景力推2.45GHz标准。中国移动和银联之争,实际上是对手机支付产业链主导权的争夺,这场争夺最终也没有绝对的赢家。近两年,运营商和银联渐渐合流。运营商意识到,商圈资源、支付场景、POS机布置,都离不开银联和银行的支持。银联也意识到,运营商拥有庞大的客户群,获得运营商补贴的手机厂家、卡商也都是
宝贵的资源。此外,银联主推的SD卡方案被证实存在硬伤,推广上存在困难,双方一拍即合,转向推广“NFC+SWP-SIM”方案。
手机支付产业链整合后,存在的问题依然严峻。一是手机支付门槛高。用户需要更换手机和SWP-SIM卡,虽然NFC手机普及率逐年攀升,但支持运营商手机钱包客户端的手机少之又少。二是支付场景的构建异常艰难。最常见的就是公交、门禁一卡通等民生应用,公交的门槛高不可攀,改造费、车载POS投入费、单卡服务费、话费分成……运营商基本上被当作“冤大头”。嫌贵?移动你干不?还有联通、电信在门口排队!不只是运营商,银行同样是俎上之肉。初步合作意向达成后,后续还需要谈判、安装、调测、路测,没有两年时间,根本不可能向社会推广。三是由于存在门槛高、费用高等困难,手机支付产业链各方均表现得急功近利,都没耐心培育市场,导致大家都颗粒无收。四是商户环境缺失。非接触式POS机普及率低,营业员普遍对其操作不熟悉。五是非接触式产品不成熟。手机支付的标签是“快捷”二字,打造出来的产品却不快捷。比如,银行的电子借记卡,空中下载后要激活,激活操作必须在银行柜面完成,比电子信用卡还麻烦。
根据中国银联的统计数据,截至今年9月,近几年以SWP-SIM方式在全国发行的电子银行卡总量为123万张。要知道,中国移动仅2013年全年的SWP-SIM卡采购数量即为2000万张,不过,与13亿手机用户相比,简直就是九牛一毛。不管我们愿不愿意承认,基于NFC技术的手机支付的确走到了穷途末路。那么,运营商手机支付业务柳暗花明的未来在哪里呢?

周小川谈数字货币:取代纸币是大势所趋 发行和运行仍基于二元体系

周小川:央行其实很早就开始研究数字货币了。从历史发展的趋势来看,货币从来都是伴随着技术进步、经济活动发展而演化的,从早期的实物货币、商品货币到后来的信用货币,都是适应人类商业社会发展的自然选择。作为上一代的货币,纸币技术含量低,从安全、成本等角度看,被新技术、新产品取代是大势所趋。特别是随着互联网的发展、全球范围内支付方式都发生了巨大的变化,数字货币发行、流通体系的建立,对于金融基础设施建设、推动经济提质增效升级,都是十分必要的。
怎么取代呢?有几个思路:一种是模仿纸币,比如纸币之间的交易是匿名的,数字货币也想做成匿名的,这就促成了它的技术选择。但是纸币之所以匿名,最初并不是有意设计的,而是没有别的技术能保证大量小额交易的方便。当然也有人认为,未来的数字货币交易也是匿名更好,因为假设政府是有可能有失误的,则私人的财富和财富运用的隐私要绝对保护。
从央行的角度来看,未来的数字货币要尽最大努力保护私人隐私,但是社会安全和秩序也是重要的,万一遇到违法犯罪问题还是要保留必要的核查手段,也就是说,要在保护隐私和打击违法犯罪行为之间找到平衡点。这两种动机和之间平衡点的掌握也使得技术选择上的倾向不一样。
目前世界上不少国家认可的是央行主导的数字或电子货币的构架,跟民间的是可能有区别的。
央行发行数字货币,主要体现这么几个原则:一是提供便利性和安全性。二是上面提到的,做到保护隐私与维护社会秩序、打击违法犯罪行为的平衡,尤其针对洗钱、恐怖主义等犯罪行为要保留必要的遏制手段。三是要有利于货币政策的有效运行和传导。四是要保留货币主权的控制力,数字货币是自由可兑换的,同时也是可控的可兑换。为此,我们认为数字货币作为法定货币必须由央行来发行。数字货币的发行、流通和交易,都应当遵循传统货币与数字货币一体化的思路,实施同样原则的管理。
现在还不能说数字货币的时间表。中国人口多、体量太大,像换一版人民币,小的国家几个月可以完成,中国则需要约十年。所以数字货币和现金在相当长时间内都会是并行、逐步替代的关系。后期现金的交易成本会慢慢升高,比如过去让银行点数大量的硬币,点不完不下班,也不收费,后来可能就需要收费了,有了激励机制,大家自然会更多使用数字货币,不过两者仍会在较长期共存。
我们认为,货币生成机制和货币供应量是需要调节的。央行发行的数字货币目前主要是替代实物现金,降低传统纸币发行、流通的成本,提高便利性。总体看,央行在设计数字货币时会对现有的货币政策调控、货币的供给和创造机制、货币政策传导渠道做出充分考虑。
目前,现钞的发行和回笼是基于现行“中央银行—商业银行机构”的二元体系来完成的。数字货币的发行与运行仍然应该基于该二元体系完成,但货币的运送和保管发生了变化:运送方式从物理运送变成了电子传送;保存方式从央行的发行库和银行机构的业务库变成了储存数字货币的云计算空间。最终,数字货币发行和回笼的安全程度、效率会极大提高。
从表面看,纸币的防伪要让消费者易于掌握;从内含看,关键性技术是重要的国家秘密,央行发行的数字货币同样是如此。我们将运用包括密码算法在内的多种信息技术手段,来保障数字货币的不可伪造性。未来的技术也会有升级换代,我们会提前将技术升级考虑在内,从最初就引入长期演进的发展理念。
外界讨论较多的“51%攻击”问题,更多是针对比特币而言,比特币是不要中央银行的。对于央行掌控的数字货币,会采用一系列的技术手段、机制设计和法律法规,来确保数字货币运行体系的安全,一开始就与比特币的设计思想有区别。
数字货币的技术路线可分为基于账户和不基于账户两种,也可分层并用而设法共存。区块链技术是一项可选的技术,其特点是分布式簿记、不基于账户,而且无法篡改。如果数字货币重点强调保护个人隐私,可选用区块链技术,人民银行部署了重要力量研究探讨区块链应用技术,但是到目前为止区块链占用资源还是太多,不管是计算资源还是存储资源,应对不了现在的交易规模,未来能不能解决,还要看。
除了区块链技术,人民银行数字货币研究团队还深入研究了数字货币涉及的其他相关技术,比如移动支付、可信可控云计算、密码算法、安全芯片等等。我们会与金融界、科技界合作,进一步加大对各种新型创新技术的研究和合理利用,优化完善数字货币发行流通的技术框架,并充分预见、及时反应、有效解决在应用推广中可能出现的风险。为此,人民银行殷切希望有关各界大力支持、参与,取得成果,作出贡献。

公益活动

和融通支付2015年“捐资助学、回报社会”公益活动

万里雪飘、朔风凛冽、寒气逼人,茫茫白雪亮得晃人眼,同样亮亮的是孩子们黑红的小脸上充满好奇和渴望的眼睛。 2015年12月3日,位于河北省康保县偏远贫困地区的二号卜乡中心小学迎来了 “捐赠助学、回报社会”公益助学项目的代表和组成成员。

由北京和融通支付科技有限公司携手中国扶贫基金会开展的捐资助学活动于12月3日正式启动,康保县教育局副局长郑小虎、康保县县团委副书记侯岳峰、康保县二号卜乡乡长赵粉霞、康保县二号卜乡党委安小芳出席了当天的捐赠活动仪式。

二号卜乡中心小学地处河北偏远贫困地区,学校有220名学生,其中88名留守儿童,他们大都家庭贫寒、衣单食薄。由于路途遥远,大部分学生在校住宿,目前该校操场上无任何健身器材,学校藏书极少,远远不能满足孩子们的课余文娱生活需求。

为满足该校学生的综合发展问题,和融通支付向学校捐赠书籍500余本、文体器材576余件,改善小学音体美教学现状,丰富学生的在校课余生活。为填补学生美术及手工课用具方面的空白,和融通支付向在校220名学生每位捐赠学生型美术包,圆孩子们的彩色梦想。

有部分特困生生活拮据,难以负担日常生活费用,和融通支付给予5名特困生生活补助,鼓励学生继续坚持自己的梦想和信念。活动仪式上,首先由学生代表们向来宾领导行少先队员礼、佩戴红领巾,小小的互动环节,却让整个活动现场爱心弥漫,感染了在场的师生及学生家长。

随后许校长致欢迎词,表达了对和融通支付来校开展活动的衷心感谢。

康保县县团委书记侯岳峰、二号卜乡乡长赵粉霞先后发言,由衷地表达了对和融通支付爱心行动的感激之情,康保县电视台也对和融通支付本次慈善活动进行了采访。

和融通支付作为一个富有社会责任感的企业,一直积极支持社会公益,以力所能及的方式回报社会。本次慈善活动获得了中国扶贫基金会、康保县教育局、二号卜乡中心小学及乡政府、党委的信任和支持。

目前,由北京和融通支付科技有限公司携手中国扶贫基金会在河北省康保县二号卜乡开展的爱心捐赠活动圆满结束。未来和融通支付将持续不断地履行社会责任,将慈善公益献爱心活动开展下去,和大家一起分享公益活动过程中的点滴。